日前，全國(guó)多地遭受了暴雨襲擊，并引發(fā)山洪和內(nèi)澇等自然災(zāi)害。不少車(chē)輛被水淹泡，有些車(chē)甚至被直接沖走，帶來(lái)巨大財(cái)產(chǎn)損失。
據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)，截至8月8日10時(shí)，河北、北京等16個(gè)受災(zāi)地區(qū)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)收到保險(xiǎn)報(bào)案20.79萬(wàn)件，估損金額71.31億元。其中，河北、北京、黑龍江、吉林、天津5個(gè)受災(zāi)地區(qū)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)收到保險(xiǎn)報(bào)案11.76萬(wàn)件，估損金額53.7億元，其中，車(chē)險(xiǎn)報(bào)案7.05萬(wàn)件，估損金額14.7億元。
車(chē)輛被淹能否獲得賠償？作為社會(huì)“穩(wěn)定器”的保險(xiǎn)業(yè)如何最大程度保護(hù)人身和財(cái)產(chǎn)安全？
根據(jù)機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“車(chē)損險(xiǎn)”）的相關(guān)規(guī)定，因自然災(zāi)害、意外事故造成的機(jī)動(dòng)車(chē)直接損失，且不屬于免賠范圍內(nèi)的，保險(xiǎn)公司都可以依照約定進(jìn)行賠償。在對(duì)自然災(zāi)害的解釋中，雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水、龍卷風(fēng)、冰雹、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴等均包含在內(nèi)。
中國(guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠表示，現(xiàn)在遇到極端天氣，車(chē)主不需要擔(dān)心因?yàn)闆](méi)上涉水險(xiǎn)而無(wú)法獲得賠付。2020年正式施行的《關(guān)于實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》就對(duì)我國(guó)的車(chē)險(xiǎn)進(jìn)行了重大改革，改革之后的新保用戶(hù)和續(xù)保用戶(hù)，在其購(gòu)買(mǎi)的車(chē)損險(xiǎn)中就已包含了涉水險(xiǎn)等附加險(xiǎn)，車(chē)輛涉水、泡水等情況，保險(xiǎn)均可進(jìn)行賠付，無(wú)需再單獨(dú)投保。
但有一種情況除外。陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)理賠服務(wù)部負(fù)責(zé)人肖廣森介紹，如果車(chē)輛在行駛過(guò)程當(dāng)中因積水導(dǎo)致熄火無(wú)法正常行駛，車(chē)主應(yīng)避免再次啟動(dòng)車(chē)輛。因?yàn)樵谲?chē)輛被淹的情況下強(qiáng)行啟動(dòng)，會(huì)導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水造成發(fā)動(dòng)機(jī)二次損壞。根據(jù)相關(guān)保險(xiǎn)條款，該行為屬于人為操作不當(dāng)擴(kuò)大的損失，不在保險(xiǎn)賠付范疇。
此外，可能導(dǎo)致賠付失敗的情況還有：發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)行駛證、號(hào)牌被注銷(xiāo)的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格以及違反安全裝載規(guī)定的車(chē)輛等。
“如果車(chē)輛被淹，建議駕駛員第一時(shí)間遠(yuǎn)離車(chē)輛，在保障自身安全的情況下，及時(shí)給保險(xiǎn)公司打電話(huà)報(bào)案?！毙V森表示，如果車(chē)輛在停止?fàn)顟B(tài)下發(fā)生水淹事故，車(chē)主可以在確認(rèn)車(chē)艙內(nèi)進(jìn)水后即刻聯(lián)系保險(xiǎn)公司進(jìn)行報(bào)案。
如果車(chē)輛被洪水沖走了，保險(xiǎn)公司又該如何賠付？據(jù)了解，如果能找到被洪水沖走的車(chē)輛，車(chē)主應(yīng)在找到車(chē)之后即刻聯(lián)系保險(xiǎn)公司進(jìn)行報(bào)案，再由理賠專(zhuān)員進(jìn)行后續(xù)流程處理。但是如果車(chē)輛被水沖走后無(wú)法再找到，就需要車(chē)主聯(lián)系屬地派出所進(jìn)行報(bào)案，再攜帶派出所出具的車(chē)輛丟失證明致電保險(xiǎn)公司進(jìn)行報(bào)案，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)當(dāng)年車(chē)險(xiǎn)保額進(jìn)行推定全損的賠付。
記者在采訪中了解到，新能源車(chē)輛的賠付與燃油車(chē)的理賠標(biāo)準(zhǔn)基本一樣。據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在2021年發(fā)布的《新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款（試行）》，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)新能源汽車(chē)駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)新能源汽車(chē)過(guò)程中，因自然災(zāi)害、意外事故（含起火燃燒）造成被保險(xiǎn)新能源汽車(chē)車(chē)身、電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)，以及其他所有出廠時(shí)的設(shè)備的直接損失，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。上述使用新能源汽車(chē)的過(guò)程包括行駛、停放、充電及作業(yè)。
專(zhuān)家建議，由于新能源汽車(chē)的電氣設(shè)備比較多，相對(duì)燃油車(chē)而言更嬌貴一些，所以需要車(chē)主在使用的時(shí)候更加小心。雖然新能源汽車(chē)的三電系統(tǒng)遭遇進(jìn)水故障較燃油車(chē)維修成本更高，但是都屬于車(chē)損險(xiǎn)范圍，可以獲得相應(yīng)賠償，車(chē)主無(wú)須擔(dān)心。
另外，不少車(chē)主擔(dān)心自家充電樁的安全。事實(shí)上，新能源汽車(chē)的保險(xiǎn)條款中包含了《附加自用充電樁損失保險(xiǎn)》這一附加險(xiǎn)，也就是說(shuō)充電樁也是有保險(xiǎn)的。但前提是需要在投保該附加險(xiǎn)種相對(duì)應(yīng)的商業(yè)主險(xiǎn)——車(chē)損險(xiǎn)之后才能購(gòu)買(mǎi)。
該保險(xiǎn)的條款顯示，自用充電樁損失險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)單載明地址的，屬于被保險(xiǎn)人的符合各項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)的自用充電樁，因自然災(zāi)害、意外事故、被盜竊或遭他人損壞導(dǎo)致的充電樁自身?yè)p失，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單載明的本附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額內(nèi)，按照實(shí)際損失計(jì)算賠償。保險(xiǎn)金額由投保人和保險(xiǎn)人在投保時(shí)協(xié)商確定。此項(xiàng)保險(xiǎn)可有效保障自用充電樁的損失，適用于所有自家安裝了充電樁的車(chē)主。（經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者 武亞?wèn)|）
| 標(biāo) 題： | 中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于印發(fā)實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革指導(dǎo)意見(jiàn)的通知 | 發(fā)文機(jī)關(guān)： | 中國(guó)銀保監(jiān)會(huì) |
| 發(fā)文字號(hào)： | 來(lái) 源： | 銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站 | |
| 主題分類(lèi)： | 財(cái)政、金融、審計(jì)\保險(xiǎn) | 公文種類(lèi)： | 通知 |
| 成文日期： | 2020年09月02日 |
中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于印發(fā)實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革指導(dǎo)意見(jiàn)的通知
為貫徹以人民為中心的發(fā)展思想，深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，更好維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，讓市場(chǎng)在資源配置中起決定性作用，推動(dòng)車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，銀保監(jiān)會(huì)研究制定了《關(guān)于實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》，現(xiàn)印發(fā)給你們，自2020年9月19日起開(kāi)始施行，請(qǐng)認(rèn)真貫徹落實(shí)。
中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)
2020年9月2日
關(guān)于實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)
車(chē)險(xiǎn)與人民群眾的利益關(guān)系密切。我國(guó)車(chē)險(xiǎn)經(jīng)過(guò)多年的改革發(fā)展，取得了積極成效，但一些長(zhǎng)期存在的深層次矛盾和問(wèn)題仍然沒(méi)有得到根本解決，高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營(yíng)粗放、競(jìng)爭(zhēng)失序、數(shù)據(jù)失真等問(wèn)題比較突出，離高質(zhì)量發(fā)展要求還有較大差距。為貫徹以人民為中心的發(fā)展思想和高質(zhì)量發(fā)展要求，深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，更好維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，實(shí)現(xiàn)車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》《中共中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于新時(shí)代加快完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的意見(jiàn)》和全國(guó)金融工作會(huì)議等精神，現(xiàn)就實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革提出如下意見(jiàn)。
一、總體要求
（一）指導(dǎo)思想
堅(jiān)持以習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想為指導(dǎo)，深入學(xué)習(xí)貫徹黨的十九大和十九屆二中、三中、四中全會(huì)精神，認(rèn)真落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署，堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)工作總基調(diào)，貫徹新發(fā)展理念，按照人民導(dǎo)向、市場(chǎng)導(dǎo)向、發(fā)展導(dǎo)向、漸進(jìn)方式實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革，健全市場(chǎng)化條款費(fèi)率形成機(jī)制，激發(fā)市場(chǎng)活力，規(guī)范市場(chǎng)秩序，提升服務(wù)水平，有效強(qiáng)化監(jiān)管，促進(jìn)車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，更好地滿(mǎn)足人民美好生活需要。
（二）基本原則
一是市場(chǎng)決定，監(jiān)管引導(dǎo)。充分發(fā)揮市場(chǎng)在車(chē)險(xiǎn)資源配置中的決定性作用，更好發(fā)揮政府作用，最大限度減少監(jiān)管對(duì)車(chē)險(xiǎn)微觀經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的直接干預(yù)。運(yùn)用市場(chǎng)化法治化手段，改進(jìn)事前事中事后監(jiān)管，加大市場(chǎng)秩序整治力度，提高準(zhǔn)備金等監(jiān)管有效性，強(qiáng)化償付能力監(jiān)管剛性約束。
二是健全機(jī)制，優(yōu)化結(jié)構(gòu)。加大車(chē)險(xiǎn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革力度，健全以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率形成機(jī)制。優(yōu)化條款責(zé)任，理順價(jià)格成本結(jié)構(gòu)，科學(xué)厘定基準(zhǔn)費(fèi)率，引導(dǎo)市場(chǎng)費(fèi)率更加合理，促進(jìn)各險(xiǎn)種各車(chē)型各區(qū)域車(chē)險(xiǎn)價(jià)格與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配。
三是提升保障，改進(jìn)服務(wù)。不斷豐富車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，優(yōu)化示范產(chǎn)品，支持差異化產(chǎn)品創(chuàng)新。規(guī)范險(xiǎn)類(lèi)險(xiǎn)種，擴(kuò)大保障范圍和保障額度，改進(jìn)車(chē)險(xiǎn)服務(wù)，提升車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效率和服務(wù)能力，提高消費(fèi)者滿(mǎn)意度。
四是簡(jiǎn)政放權(quán)，協(xié)調(diào)推進(jìn)。深化“放管服”改革，穩(wěn)步放開(kāi)前端產(chǎn)品和服務(wù)準(zhǔn)入，提升微觀主體自主能力和創(chuàng)新能力，增強(qiáng)市場(chǎng)活力。把有利于消費(fèi)者作為正確處理改革發(fā)展穩(wěn)定關(guān)系的結(jié)合點(diǎn)，把握好改革的時(shí)機(jī)、節(jié)奏和力度，防止大起大落，促進(jìn)市場(chǎng)穩(wěn)定。
（三）主要目標(biāo)
以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為主要目標(biāo)，具體包括：市場(chǎng)化條款費(fèi)率形成機(jī)制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費(fèi)用合理、市場(chǎng)體系健全、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)有序、經(jīng)營(yíng)效益提升、車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價(jià)、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。
二、提升交強(qiáng)險(xiǎn)保障水平
（四）提高交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額
為更好發(fā)揮交強(qiáng)險(xiǎn)保障功能作用，根據(jù)《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，銀保監(jiān)會(huì)會(huì)同公安部、衛(wèi)生健康委、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部研究提高交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額，將交強(qiáng)險(xiǎn)總責(zé)任限額從12.2萬(wàn)元提高到20萬(wàn)元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬(wàn)元提高到18萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬(wàn)元不變。無(wú)責(zé)任賠償限額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1000元提高到1800元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。
（五）優(yōu)化交強(qiáng)險(xiǎn)道路交通事故費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)
在提高交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額的基礎(chǔ)上，結(jié)合各地區(qū)交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平，在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子，浮動(dòng)比率中的上限保持30%不變，下浮由原來(lái)最低的-30%擴(kuò)大到-50%，提高對(duì)未發(fā)生賠付消費(fèi)者的費(fèi)率優(yōu)惠幅度。對(duì)于輕微交通事故，鼓勵(lì)當(dāng)事人采取“互碰自賠”、在線(xiàn)處理等方式進(jìn)行快速處理，并研究不納入費(fèi)率上調(diào)浮動(dòng)因素。
三、拓展和優(yōu)化商車(chē)險(xiǎn)保障服務(wù)
（六）理順商車(chē)險(xiǎn)主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)責(zé)任
在基本不增加消費(fèi)者保費(fèi)支出的原則下，支持行業(yè)拓展商車(chē)險(xiǎn)保障責(zé)任范圍。引導(dǎo)行業(yè)將機(jī)動(dòng)車(chē)示范產(chǎn)品的車(chē)損險(xiǎn)主險(xiǎn)條款在現(xiàn)有保險(xiǎn)責(zé)任基礎(chǔ)上，增加機(jī)動(dòng)車(chē)全車(chē)盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、不計(jì)免賠率、無(wú)法找到第三方特約等保險(xiǎn)責(zé)任，為消費(fèi)者提供更加全面完善的車(chē)險(xiǎn)保障服務(wù)。支持行業(yè)開(kāi)發(fā)車(chē)輪單獨(dú)損失險(xiǎn)、醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)等附加險(xiǎn)產(chǎn)品。
（七）優(yōu)化商車(chē)險(xiǎn)保障服務(wù)
引導(dǎo)行業(yè)合理刪減實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭(zhēng)議的免責(zé)條款，合理刪減事故責(zé)任免賠率、無(wú)法找到第三方免賠率等免賠約定。
（八）提升商車(chē)險(xiǎn)責(zé)任限額
結(jié)合經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平，支持行業(yè)將示范產(chǎn)品商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)責(zé)任限額從5萬(wàn)—500萬(wàn)元檔次提升到10萬(wàn)—1000萬(wàn)元檔次，更加有利于滿(mǎn)足消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)保障需求，更好發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和化解矛盾糾紛的功能作用。
（九）豐富商車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品
支持行業(yè)制定新能源車(chē)險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)延長(zhǎng)保修險(xiǎn)示范條款，探索在新能源汽車(chē)和具備條件的傳統(tǒng)汽車(chē)中開(kāi)發(fā)機(jī)動(dòng)車(chē)?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)（UBI）等創(chuàng)新產(chǎn)品。引導(dǎo)行業(yè)規(guī)范增值服務(wù)，制定包括代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測(cè)等增值服務(wù)的示范條款，為消費(fèi)者提供更加規(guī)范和豐富的車(chē)險(xiǎn)保障服務(wù)。
四、健全商車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制
（十）完善行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)測(cè)算機(jī)制
支持行業(yè)根據(jù)市場(chǎng)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況，重新測(cè)算商車(chē)險(xiǎn)行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。建立每1—3年調(diào)整一次的商車(chē)險(xiǎn)行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)測(cè)算的常態(tài)化機(jī)制。
（十一）合理下調(diào)附加費(fèi)用率
引導(dǎo)行業(yè)將商車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%。適時(shí)支持財(cái)險(xiǎn)公司報(bào)批報(bào)備附加費(fèi)用率上限低于25%的網(wǎng)銷(xiāo)、電銷(xiāo)等渠道的商車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品。
（十二）逐步放開(kāi)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍
引導(dǎo)行業(yè)將“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”整合為“自主定價(jià)系數(shù)”。第一步將自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]，第二步適時(shí)完全放開(kāi)自主定價(jià)系數(shù)的范圍。為更好地保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，在綜合改革實(shí)施初期，對(duì)新車(chē)的“自主定價(jià)系數(shù)”上限暫時(shí)實(shí)行更加嚴(yán)格的約束。
（十三）優(yōu)化無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)
引導(dǎo)行業(yè)在擬訂商車(chē)險(xiǎn)無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)時(shí)，將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到至少前3年，并降低對(duì)偶然賠付消費(fèi)者的費(fèi)率上調(diào)幅度。
（十四）科學(xué)設(shè)定手續(xù)費(fèi)比例上限
引導(dǎo)行業(yè)根據(jù)商車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品附加費(fèi)用率上限、市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)實(shí)際和市場(chǎng)主體差異，合理設(shè)定手續(xù)費(fèi)比例上限，降低一些銷(xiāo)售領(lǐng)域過(guò)高的手續(xù)費(fèi)水平。在各地區(qū)科學(xué)設(shè)定商車(chē)險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)比例上限時(shí)，各銀保監(jiān)局要積極主動(dòng)發(fā)揮引導(dǎo)作用。
五、改革車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品準(zhǔn)入和管理方式
（十五）發(fā)布新的統(tǒng)一的交強(qiáng)險(xiǎn)產(chǎn)品
支持行業(yè)按照修訂后的交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額和道路交通事故費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)，擬訂并報(bào)批新的統(tǒng)一的交強(qiáng)險(xiǎn)條款、基礎(chǔ)費(fèi)率、與道路交通事故相聯(lián)系的浮動(dòng)比率。
（十六）發(fā)布新的商車(chē)險(xiǎn)示范產(chǎn)品
支持行業(yè)按照修訂后的保險(xiǎn)條款、基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)，發(fā)布新的商車(chē)險(xiǎn)行業(yè)示范產(chǎn)品。各地區(qū)目前在商車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品中已使用的交通違法系數(shù)因子，在實(shí)施綜合改革后仍可繼續(xù)使用。
（十七）商車(chē)險(xiǎn)示范產(chǎn)品的準(zhǔn)入方式由審批制改為備案制
財(cái)險(xiǎn)公司使用商車(chē)險(xiǎn)行業(yè)示范條款費(fèi)率的，應(yīng)當(dāng)報(bào)銀保監(jiān)會(huì)備案。財(cái)險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)商車(chē)險(xiǎn)創(chuàng)新型條款費(fèi)率的，應(yīng)當(dāng)報(bào)銀保監(jiān)會(huì)審批。在財(cái)險(xiǎn)公司設(shè)定各地區(qū)商車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品自主定價(jià)系數(shù)范圍時(shí)，各銀保監(jiān)局要積極主動(dòng)發(fā)揮引導(dǎo)作用。
（十八）支持中小財(cái)險(xiǎn)公司優(yōu)先開(kāi)發(fā)差異化的創(chuàng)新產(chǎn)品
出臺(tái)支持政策，鼓勵(lì)中小財(cái)險(xiǎn)公司優(yōu)先開(kāi)發(fā)差異化、專(zhuān)業(yè)化、特色化的商車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，優(yōu)先開(kāi)發(fā)網(wǎng)銷(xiāo)、電銷(xiāo)等渠道的商車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，促進(jìn)中小財(cái)險(xiǎn)公司健康發(fā)展，健全多層次財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)體系。
六、推進(jìn)配套基礎(chǔ)建設(shè)改革
（十九）全面推行車(chē)險(xiǎn)實(shí)名繳費(fèi)制度
財(cái)險(xiǎn)公司要加強(qiáng)投保人身份驗(yàn)證，做好保單簽名、條款解釋、免責(zé)說(shuō)明等工作，推進(jìn)實(shí)名繳費(fèi)，促進(jìn)信息透明，防止銷(xiāo)售誤導(dǎo)、墊付保費(fèi)、代簽名等行為，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。
（二十）積極推廣電子保單制度
在保障消費(fèi)者知情權(quán)和選擇權(quán)的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)財(cái)險(xiǎn)公司通過(guò)電子保單方式，為消費(fèi)者提供更加便捷的車(chē)險(xiǎn)承保、理賠等服務(wù)。
（二十一）加強(qiáng)新技術(shù)研究應(yīng)用
支持行業(yè)運(yùn)用生物科技、圖像識(shí)別、人工智能、大數(shù)據(jù)等科技手段，提升車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品、保障、服務(wù)等的信息化、數(shù)字化、線(xiàn)上化水平。加強(qiáng)對(duì)車(chē)聯(lián)網(wǎng)、新能源、自動(dòng)駕駛等新技術(shù)新應(yīng)用的研究，提升車(chē)險(xiǎn)運(yùn)行效率，夯實(shí)車(chē)險(xiǎn)服務(wù)基礎(chǔ)，優(yōu)化車(chē)險(xiǎn)發(fā)展環(huán)境，促進(jìn)車(chē)險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展。
七、全面加強(qiáng)和改進(jìn)車(chē)險(xiǎn)監(jiān)管
（二十二）完善費(fèi)率回溯和產(chǎn)品糾偏機(jī)制
運(yùn)用實(shí)際經(jīng)營(yíng)結(jié)果加強(qiáng)對(duì)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率厘定假設(shè)的回溯分析。對(duì)于報(bào)批報(bào)備產(chǎn)品的利潤(rùn)測(cè)試與實(shí)際偏離度大，甚至以此進(jìn)行不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)可依法責(zé)令財(cái)險(xiǎn)公司調(diào)整商車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率。對(duì)于費(fèi)率實(shí)際執(zhí)行情況與報(bào)批報(bào)備水平偏差較大、手續(xù)費(fèi)比例超過(guò)報(bào)批報(bào)備上限等行為，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)可依法責(zé)令財(cái)險(xiǎn)公司停止使用商車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率。
（二十三）提高準(zhǔn)備金監(jiān)管有效性
完善車(chē)險(xiǎn)準(zhǔn)備金監(jiān)管制度，健全保費(fèi)不足準(zhǔn)備金計(jì)提標(biāo)準(zhǔn)，及時(shí)準(zhǔn)確體現(xiàn)經(jīng)營(yíng)損益情況，倒逼財(cái)險(xiǎn)公司理性經(jīng)營(yíng)，防范非理性競(jìng)爭(zhēng)行為。要加強(qiáng)準(zhǔn)備金充足性指標(biāo)監(jiān)測(cè)，及時(shí)對(duì)指標(biāo)異常經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行干預(yù)。要嚴(yán)肅查處未按照規(guī)定提轉(zhuǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金、違規(guī)調(diào)整責(zé)任準(zhǔn)備金以操縱財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)等行為。
（二十四）強(qiáng)化償付能力監(jiān)管剛性約束
健全完善償付能力監(jiān)管制度規(guī)則，抓好實(shí)施運(yùn)用，督促財(cái)險(xiǎn)公司強(qiáng)化質(zhì)量和效益意識(shí)，建立健全全面風(fēng)險(xiǎn)管理制度，促進(jìn)依法合規(guī)和理性經(jīng)營(yíng)。
（二十五）強(qiáng)化中介監(jiān)管
建立健全車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和中介機(jī)構(gòu)同查同處制度，嚴(yán)厲打擊虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取手續(xù)費(fèi)、虛開(kāi)發(fā)票、捆綁銷(xiāo)售等違法違規(guī)行為。推動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與中介機(jī)構(gòu)完善信息系統(tǒng)對(duì)接等建設(shè)，規(guī)范手續(xù)費(fèi)結(jié)算支付，禁止銷(xiāo)售人員墊付行為。禁止中介機(jī)構(gòu)違規(guī)開(kāi)展異地車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
（二十六）防范壟斷行為和不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)
鼓勵(lì)和保護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)，保護(hù)車(chē)險(xiǎn)消費(fèi)者和經(jīng)營(yíng)者的合法權(quán)益。禁止為謀取交易機(jī)會(huì)或者競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)進(jìn)行賄賂、虛假宣傳、誤導(dǎo)消費(fèi)者、編造誤導(dǎo)性信息等擾亂車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)秩序的行為。對(duì)車(chē)輛銷(xiāo)售渠道、網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)等濫用市場(chǎng)支配地位破壞公平競(jìng)爭(zhēng)、損害車(chē)險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的行為，要會(huì)同有關(guān)部門(mén)依法嚴(yán)肅查處。
八、明確重點(diǎn)任務(wù)職責(zé)分工
（二十七）監(jiān)管部門(mén)要發(fā)揮統(tǒng)籌推進(jìn)作用
銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，補(bǔ)齊監(jiān)管制度短板，建立健全商車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率備案細(xì)則、費(fèi)率回溯規(guī)則、保費(fèi)不足準(zhǔn)備金制度、停止使用條款費(fèi)率機(jī)制和車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)回避制度等規(guī)則。要及時(shí)關(guān)注車(chē)險(xiǎn)綜合改革進(jìn)展，持續(xù)開(kāi)展動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，改進(jìn)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，強(qiáng)化現(xiàn)場(chǎng)檢查調(diào)查，嚴(yán)肅查處違法違規(guī)行為。
（二十八）財(cái)險(xiǎn)公司要履行市場(chǎng)主體職責(zé)
財(cái)險(xiǎn)公司要貫徹新發(fā)展理念，走高質(zhì)量發(fā)展道路，調(diào)整優(yōu)化考核機(jī)制，降低保費(fèi)規(guī)模、業(yè)務(wù)增速、市場(chǎng)份額的考核權(quán)重，提高消費(fèi)者滿(mǎn)意度、合規(guī)經(jīng)營(yíng)、質(zhì)量效益的考核要求。要按照車(chē)險(xiǎn)綜合改革要求，及時(shí)做好產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和報(bào)批報(bào)備、信息系統(tǒng)改造等工作，加強(qiáng)條款費(fèi)率回溯，防范保費(fèi)不足等風(fēng)險(xiǎn)。要加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)和隊(duì)伍建設(shè)，完善承保理賠制度，做好產(chǎn)品銷(xiāo)售理賠解釋說(shuō)明工作，提升承保理賠服務(wù)質(zhì)量，使消費(fèi)者真正享受改革紅利。
（二十九）相關(guān)單位要做好配套技術(shù)支持
中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)要加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，及時(shí)發(fā)布新的商車(chē)險(xiǎn)示范條款和無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)，加強(qiáng)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)自律，開(kāi)展車(chē)險(xiǎn)反欺詐經(jīng)驗(yàn)交流合作。中國(guó)精算師協(xié)會(huì)要及時(shí)科學(xué)測(cè)算和發(fā)布商車(chē)險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，為商車(chē)險(xiǎn)無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)的擬訂提供科學(xué)測(cè)算依據(jù)。中國(guó)銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司要及時(shí)升級(jí)車(chē)險(xiǎn)信息平臺(tái)，提供數(shù)據(jù)和系統(tǒng)支持，做好費(fèi)率異動(dòng)預(yù)警，研究增加保費(fèi)不足準(zhǔn)備金監(jiān)測(cè)、手續(xù)費(fèi)監(jiān)測(cè)等子項(xiàng)目，保障車(chē)險(xiǎn)綜合改革和經(jīng)營(yíng)平穩(wěn)有序。
九、強(qiáng)化保障落實(shí)
（三十）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)
各單位、各部門(mén)要提高思想認(rèn)識(shí)，結(jié)合自身實(shí)際，加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，建立工作機(jī)制，切實(shí)履行職責(zé)，統(tǒng)籌推進(jìn)車(chē)險(xiǎn)綜合改革任務(wù)。
（三十一）及時(shí)跟進(jìn)督促
各單位、各部門(mén)要關(guān)注車(chē)險(xiǎn)綜合改革動(dòng)態(tài)，認(rèn)真分析評(píng)估改革實(shí)施進(jìn)展情況和成效，及時(shí)反映改革中遇到的問(wèn)題和困難，研究出臺(tái)政策措施。
（三十二）做好宣傳引導(dǎo)
各單位、各部門(mén)要結(jié)合實(shí)際，靈活采取方式，科學(xué)解讀車(chē)險(xiǎn)綜合改革政策，努力營(yíng)造有利于改革的良好環(huán)境。要加強(qiáng)輿情監(jiān)測(cè)分析，及時(shí)請(qǐng)示報(bào)告，認(rèn)真做好輿情應(yīng)對(duì)工作，保障車(chē)險(xiǎn)綜合改革順利推進(jìn)。
